Ev Kredisi

Konut Kredisi Nedir?

 

Konut kredisi, konut satın alma işlemi için ihtiyaç duyduğunuz maddi desteği sağlayan kredi türüdür. Fakat burada bilinmesi gereken en önemli nokta, konut kredisinin evin değerinin tamamını karşılamayacağıdır.

 

 

Kimler Konut Kredisi Alabilir?

 

 

Konut satın almak için yeterli nakdi bulunmayan kişilerin satın alacakları konutu teminat olarak göstererek başvurdukları kredi tipine konut kredisi adı verilir. Konut kredisi alarak ev sahibi olmak isteyen kişinin 18 yaşını doldurmuş olması gerekir. Bunun yanı sıra düzenli ve yeterli miktarda bir gelire sahip olmalıdır.

 

Daha önce kredi aldıysanız ve kredi ödemelerini düzenli yapmadıysanız ya da geçmişte kredi kartı borçlarınız ile ilgili bir sorun yaşadıysanız konut kredisi için şansınız düşük olacaktır. Tüm bunların yanı sıra konut kredisi alabilmek için satın alacağınız konutun da kredi şartlarına uygun olması gerekir. İskanı bulunmayan evler için konut kredisi verilmemektedir.

 

 

Konut Kredisi Şartları Nelerdir?

 

Bankanın, konut kredisi çekebilmeniz için istediği belgeleri eksiksiz olarak sunmanız gerekiyor. Bu belgeler, eve ve size dair detaylı bilgi edinilip kredi isteğinize yanıt verilmesini sağlıyor.

 

Ev kredisi talebinin alacağı olumlu-olumsuz yanıtta kredi notunuz önemli bir rol üstleniyor. Kredi notunuz düşük olduğunda talebiniz olumsuz cevap alabiliyor. Bu arada kredi notunu etkileyen faktörlerden bazılarının da daha önce aldığınız kredileri ödeme düzeniniz, kredi kullanma sıklığınız, kredi kartı borç durumunuz olduğunu belirtelim.

 

Hane gelirinizin, rutin harcamalar düşüldüğünde aylık olarak konut kredisini ödeyebilecek durumda olması bekleniyor.

 

Konut kredisi için gerekli şartlar sadece bireysel değil. Kredi başvurusu yaptığınız evin iskanının olması da gerekiyor. Eğer inşası tamamlanmamış bir ev için konut kredisine başvurmak istiyorsanız bu durumda kat irtifakı sunmak şart. Pek çok banka, en az %80’i tamamlanmış projeler için kredi veriyor. Fakat ev alacağınız konut projesinin anlaşmalı olduğu bir banka varsa bu durumda binanın %80’i tamamlanmadan da kredi çekmeniz mümkün olabiliyor.

 

Bankanın kredi onayını vermesi, başvurunuz sonrasında hazırlanan ekspertiz raporu ile doğrudan bağlantılı. Bu raporda yer verilen detaylar, bankanın, konut kredisi başvurunuzu onaylayıp onaylamayacağını belirliyor.

 

 

Konut kredisi başvurusu için genellikle aşağıdaki belgeler gereklidir:

 

Kimlik belgesi

 

Nüfus cüzdanı, pasaport veya ehliyet gibi resmi kimlik belgesi.

 

 

Gelir belgesi

 

Maaş bordrosu, gelir beyanı veya vergi beyannamesi gibi geliri gösteren belgeler.

 

 

İkametgah belgesi

 

Son üç aya ait ikametgah belgesi.

 

 

Kredi başvuru formu

 

Bankanın sağlayacağı başvuru formunun doldurulması.

 

 

Tapu bilgileri

 

Eğer mevcutsa, konutun tapu bilgileri.

 

 

Satış sözleşmesi

 

Eğer konut satın alınıyorsa, satıcıyla yapılan satış sözleşmesi.

 

 

Banka hesap dökümleri

 

Genellikle son üç aya ait banka hesap hareketlerini gösteren dökümler.

 

 

İşyeri belgesi

 

İşyeri sahipliği durumunda, işyerine ilişkin belgeler.

 

 

Ek teminatlar

 

Bazı durumlarda, ek teminatlar istenebilir. Örneğin, ipotek edilecek bir başka gayrimenkul veya kefil.

 

 

Bu belgeler, başvurduğunuz bankanın politikalarına ve konut kredisi programına göre değişebilir. Başvuru yapmadan önce ilgili bankayla iletişime geçmek ve gerekli belgeleri doğrulamak önemlidir.

 

Bakiye Yöntemi veya Tacir Faizi

 

"Bakiye Yöntemi" ve "Tacir Faizi" ifadeleri, finansal terimler olarak kullanılmaktadır. İşletmelerin hesap dönemleri boyunca uyguladığı farklı faiz hesaplama yöntemlerini ifade ederler.

 

Örnek: 500.000 TL’lik bir kredi 12 eşit taksitle aylık 43.860 TL’lik ödemeler şeklinde itfa ediliyorsa,

 

Toplam borç ödemesi: 12 x 43.860 = 526.320 TL

 

Toplam faiz ödemesi: 526.320 – 500.000 = 26.320 TL

 

 

 

Bakiye Yöntemi (Kısmi Dönemsel Faiz Hesaplama):

 

Bakiye yöntemi, bir hesap dönemi boyunca her bir işlem için ayrı ayrı faiz hesaplanması yerine, dönem sonu bakiyesi üzerinden faiz hesaplamayı öngören bir yöntemdir. Bu yöntemde, hesap dönemi boyunca yapılan tüm işlemler toplanır ve dönem sonu bakiyesi üzerinden faiz hesaplanır. Bakiye yöntemi genellikle kısa vadeli işlemlerde kullanılır.

 

 

Tacir Faizi (Tam Dönemsel Faiz Hesaplama):

 

Tacir faizi ise, hesap dönemi boyunca yapılan tüm işlemlerin ayrı ayrı faiz hesaplamasını gerektiren bir yöntemdir. Bu yöntemde, her işlem için ayrı ayrı faiz hesaplanır ve bu faizlerin toplamı, hesap dönemi sonunda faiz geliri olarak kaydedilir. Tacir faizi genellikle uzun vadeli işlemlerde veya finansal kurumlar tarafından kullanılır.

 

 

Bu iki yöntem, hesap dönemi boyunca faiz hesaplama sürecinde kullanılan yaklaşımları temsil eder. İşletmeler, tercih ettikleri yöntemi finansal politikalarına ve işletme türüne göre seçerler. Ayrıca, ülkelerin vergi düzenlemeleri ve muhasebe standartları da bu yöntemlerin kullanımını etkileyebilir.

 

Konut Kredisindeki bazı temel noktalar.

 

İşte konut kredisi hakkında bilinmesi gereken bazı temel noktalar:

 

Faiz Oranı

 

Konut kredilerinde uygulanan faiz oranı, kredi miktarı, vade süresi, kredi başvuru sahibinin kredi geçmişi ve piyasa koşullarına bağlı olarak değişir. Genellikle değişken faiz oranı veya sabit faiz oranı seçenekleri sunulur. Değişken faiz oranı, piyasadaki faiz oranlarına bağlı olarak değişebilirken, sabit faiz oranı, kredi süresi boyunca aynı kalır.

 

 

İpotek ve Teminat

 

Konut kredileri genellikle konutun kendisini teminat olarak kullanır. Banka, konutu ipotek ederek kredi miktarını garanti altına alır. Bu durumda, kredi borcu ödenmezse banka konutu elinde tutma hakkına sahip olabilir. İpotek edilen konut, kredi borcu tamamen ödendiğinde geri alınır.

 

 

Kredi Vadesi

 

Konut kredilerinin vadesi genellikle uzun vadeli olabilir. Vade süresi, kredi tutarına, ödeme kapasitesine ve tercihlere bağlı olarak belirlenir. Genellikle 10 ila 30 yıl arasında değişen vade seçenekleri sunulur. Uzun vadeli krediler, aylık geri ödeme tutarını düşürme avantajına sahip olabilir, ancak toplam geri ödeme miktarını artırır.

 

Kredi Masrafları

 

Konut kredisi alırken, bazı masraflarla karşılaşabilirsiniz. Bu masraflar arasında kredi başvurusu ücretleri, ekspertiz ücretleri, tapu ve ipotek tesis ücretleri bulunabilir. Masraflar, kredi sağlayıcıya ve uyguladığı politikalara bağlı olarak değişebilir. Başvurmadan önce bu masrafları ve detaylarını gözden geçirmek önemlidir.

 

Kredi Notu

 

Kredi notu, kredi başvurusu yaparken önemli bir faktördür. Finansal geçmişinizi ve kredi ödeme performansınızı gösteren bir skordur. Yüksek kredi notu, bankaların size daha iyi faiz oranları ve kredi koşulları sunmasını sağlayabilir. Kredi notunu artırmak için düzenli ödeme yapmak ve kredi kartı borçlarını zamanında ödemek önemlidir.

 

 

Ödeme Planı

 

Konut kredisi geri ödemeleri genellikle aylık taksitler halinde yapılır. Ödeme planı, kredi tutarına, faiz oranına ve vade süresine bağlı olarak belirlenir. Sabit taksitli veya değişken taksitli seçenekler mevcut olabilir. Ödeme planınızı belirlerken aylık gelirinizi, giderlerinizi ve finansal hedeflerinizi göz önünde bulundurmanız önemlidir.

 

 

 

Bu genel bilgiler, konut kredisi hakkında temel bir anlayış sağlamak için tasarlanmıştır. Ancak, her bankanın ve finansal kuruluşun politikaları farklı olabilir. Konut kredisi başvurusu yapmadan önce, tercih ettiğiniz bankayla iletişime geçmek ve detayları doğrulamak önemlidir.

 

Peki süreç nasıl işliyor ?

 

Başvuru Süreci

Konut kredisi başvurusu yapmak için tercih ettiğiniz bankaya veya finansal kuruluşa başvurmanız gerekmektedir. Başvuruyu şubeden, internet üzerinden veya telefonla yapabilirsiniz. Başvuruda, kişisel ve finansal bilgilerinizi sağlamanız istenir.

 

 

Kredi Değerlendirmesi

 

Banka veya finansal kuruluş, başvurunuzu değerlendirmek için çeşitli faktörleri göz önünde bulundurur. Bu faktörler arasında kredi geçmişi, gelir düzeyi, mevcut borçlar, kredi notu ve istenen kredi tutarı yer alır. Kredi değerlendirme süreci, genellikle biraz zaman alabilir.

 

 

Faiz Oranının Belirlenmesi

 

Kredi değerlendirme süreci tamamlandıktan sonra, banka veya finansal kuruluş size sunacakları faiz oranını belirler. Faiz oranları, piyasa koşulları, ekonomik faktörler, kredi tutarı, vade süresi ve müşteri profiline bağlı olarak değişiklik gösterebilir. Daha iyi bir kredi geçmişi ve yüksek kredi notu genellikle daha düşük faiz oranlarına yol açabilir.

 

 

Kredi Koşullarının Belirlenmesi

 

Faiz oranı belirlendikten sonra, kredi koşulları hakkında bilgilendirilirsiniz. Bu koşullar arasında vade süresi, ödeme planı, aylık taksit miktarı, sigorta gereksinimleri ve ek masraflar yer alabilir. Bu koşulları dikkatlice incelemeli ve anlamalısınız.

 

 

Kredi Sözleşmesinin İmzalanması

 

Kabul ettiğiniz kredi koşulları üzerinde anlaşıldıktan sonra, kredi sözleşmesi hazırlanır ve imzalanır. Sözleşme, kredi tutarı, faiz oranı, vade süresi, ödeme planı, teminatlar ve diğer detayları içerir. Sözleşmeyi dikkatlice okumalı ve herhangi bir tereddütünüz olduğunda bankayla iletişime geçmelisiniz.

 

 

Kredi Kullanımı ve Geri Ödeme

 

Kredi sözleşmesi imzalandıktan sonra, banka size kredi miktarını sağlar. Bu noktadan itibaren, aylık taksitleri düzenli olarak ödemekle yükümlü olursunuz. Ödemeler genellikle otomatik olarak banka hesabınızdan veya kredi kartınızdan tahsil edilir. Ödemeleri zamanında yapmanız, kredi notunuzun korunması açısından önemlidir.

 

Her banka veya finansal kuruluşun kredi süreçleri ve işlemleri farklı olabilir. Başvuruda bulunmadan önce tercih ettiğiniz kuruluşun politikalarını ve işlemlerini öğrenmek için iletişime geçmek önemlidir. Ayrıca, kredi seçeneklerini karşılaştırmak ve en uygun koşulları sunan kuruluşu bulmak için araştırma yapmanız da önemlidir.

 

Faiz Oranları Neye Göre Belirlenir ?

 

Konut kredisi faiz oranları, çeşitli faktörlere bağlı olarak belirlenir. İşte genel olarak faiz oranlarının belirlenmesinde dikkate alınan faktörler:

 

Piyasa Koşulları

 

Genel ekonomik durum, merkez bankası politikaları ve faiz oranları gibi faktörler, konut kredisi faizlerini etkileyebilir. Ekonomik büyüme, enflasyon, işsizlik oranı gibi göstergeler, faiz oranları üzerinde etkili olabilir.

 

Maliyetler

 

Bankalar, kredi verirken kendi maliyetlerini de göz önünde bulundurur. Bu maliyetler arasında fonlama maliyetleri, operasyonel giderler, risk primleri ve kar hedefleri yer alabilir. Bankaların maliyetleri, kredi faiz oranlarını etkileyen önemli bir faktördür.

 

Risk Değerlendirmesi

 

Kredi başvuru sahibinin kredi geçmişi, gelir düzeyi, borç yükü, istihdam durumu gibi faktörler, kredi riskini belirlemekte önemlidir. Daha düşük riskli müşterilere daha düşük faiz oranları sunulabilirken, yüksek riskli müşterilere daha yüksek faiz oranları uygulanabilir.

 

Rekabet

 

Bankalar arasındaki rekabet, konut kredisi faiz oranlarını etkileyebilir. Rekabetçi bir ortamda, bankalar daha düşük faiz oranları sunarak müşteri çekmeye çalışabilirler.

 

5. Müşteri Profili: Kredi başvuru sahibinin kredi notu, gelir düzeyi, istihdam durumu gibi faktörler, faiz oranlarını etkileyebilir. Daha iyi kredi geçmişi olan ve daha güçlü finansal duruma sahip müşterilere genellikle daha iyi faiz oranları sunulur.

 

6. Kredi Süresi: Kredi vadesi, faiz oranlarını etkileyen bir faktördür. Genellikle daha kısa vadeli kredilerde daha düşük faiz oranları uygulanırken, daha uzun vadeli kredilerde faiz oranları daha yüksek olabilir.

 

Bu faktörler, genel olarak konut kredisi faiz oranlarının belirlenmesinde rol oynar. Her banka veya finansal kuruluş, kendi politikalarına ve müşteri profilini değerlendirme yöntemlerine göre faiz oranlarını belirler. Bu nedenle, faiz oranlarını karşılaştırmak ve en uygun seçeneği bulmak için farklı bankaların tekliflerini incelemek önemlidir.